Рынок кредитных карт в России относительно молод, но очень динамично развивается. Практически все крупные банки осваивают этот сегмент, и лидера среди них выделить очень сложно. По опросам наиболее пользующимися доверием клиентов являются
Райффайзенбанк, Внешторгбанк, Уральский банк реконструкции и развития, Международный Московский Банк,
Ситибанк. Однако даже у этих лидеров народного доверия немало подводных камней, на которые нередко натыкаются невнимательные или излишне доверчивые клиенты. Поэтому, выбирая банк, картой которого Вы собираетесь пользоваться, не пожалейте своего времени и внимательно изучите условия. Ведь Вам придется платить не только проценты. Существуют различные комиссии, страховки и т. д.
Вернемся к указанным выше наиболее популярным банкам. Имейте в виду, популярность еще не означает идеального качества обслуживания. Давайте отметим наиболее слабые места этих организаций.
Ситибанк обычно критикуют за то, что он применяет излишне навязчивую рекламу, используя даже SMS-рассылки и звонки домой клиентам. Также в нем слишком часто случаются технические ошибки. Сам банк мотивирует это слишком большим количеством держателей карт, но не лучше ли сначала наладить систему, а затем уже активно работать с клиентами? С другой стороны, ряд клиентов
Ситибанка утверждают, что у них нет никаких проблем.
Альфа-банк, один из лидеров на рынке кредитных карт в России, страдает неполадками с Интернет-сервисом. Заявленный Интернет-банк, в котором в режиме онлайн можно просмотреть данные по счету, нередко не работает.
Кстати, ряд банков (например. Внешторгбанк) предлагают такую услугу, как внесение наличных на карт-счет через банкоматы в режиме онлайн, но пока что эта услуга плохо отработана. Нередки случаи, когда банкоматы «зажевывают» карты, поэтому через кассу вносить наличные надежнее.
Основной недостаток Сбербанка – низкий уровень сервиса. К сожалению, не все его сотрудники понимают разницу между Сбербанком и сберкассой. При этом кредитные карты Сбербанка при выезде за границу принимаются не везде и не всегда.
Как говорилось выше, нередко при работе с картами возникают проблемы. С чем это связано?
Первая распространенная ошибка – не учитывать скрытую комиссию. В банках работают неглупые люди, которые прекрасно понимают, что первое, на что смотрит их потенциальный клиент – это проценты по кредиту. Любой здравомыслящий человек предпочтет кредит с невысокой процентной ставкой. Поэтому в довесок к привлекательной ставке устанавливаются различные скрытые комиссии. Например, за обслуживание счета – такая комиссия может составлять от 12-2 до 100 долларов. Учитывая тот факт, что банки нередко устанавливают льготный период уплаты по долгу, в который начисления процентов вообще не происходит, можно не очень-то обращать внимание на процентную ставку. Поэтому кроме процентов выясняйте, существует ли по данной кредитной карте льготный период, а также какова стоимость обслуживания карты. Избежать ошибок, связанных со скрытыми комиссиями, несложно, если внимательно изучить условия кредитования и договор.
Еще одна ошибка связана с тем, кто клиент-держатель карты не учитывает географию ее действия. Выбирая банк, нужно внимательно изучить сеть банкоматов и магазинов, принимающих его кредитные карты. Конечно, банкомат Сбербанка можно найти почти в любой точке России, а вот у других банков отнюдь не настолько развита сеть банкоматов. Лучше выбирать тот банк, банкоматы которого находятся близко от дома или работы. Справиться с этой ошибкой легко, если перед приобретением карты изучить карту города и посмотреть, где расположены удобные для Вас банкоматы.
Нередко держатели карт сталкиваются с тем, что банк начисляет проценты за неиспользованную часть кредита. Поэтому необходимо четко выяснить, когда начинают начисляться проценты: обычно это происходит после активации карточки, т. е. совершения первой покупки или первого снятия наличных. Если же уже до этого на Ваш счет начинают идти проценты, это повод для обращения в банк. И не забывайте, что обычно проценты начисляют только на фактически использованную сумму кредита. Будьте внимательнее и проверяйте все операции, иначе Вам придется заплатить ни за что довольно крупную сумму.
Бывает и так, что клиенты не учитывают такие важные нюансы, как комиссия за обналичивание и лимит снятия. Конечно, по кредитной карте можно рассчитываться и с помощью безналичного расчета, просто переводя деньги со счета на счет. Но, с одной стороны, рассчитаться напрямую с карты можно не везде, а с другой это просто вопрос привычки: есть люди, которым рассчитываться наличными удобнее. Однако многие банки устанавливают лимит на снятие денег в банкомате, чтобы не вышло так. что один держатель карты, которому понадобилась крупная сумма, опустошил бы банкомат и оставил всех прочих пользователей без наличных денег. Поэтому, чтобы снять крупную сумму, придется побегать от банкомата к банкомату. Иногда это занятие может растянуться на несколько дней. И не стоит забывать, что за снятие денег в банкомате берется комиссия, причем в «чужом» банкомате она выше, чем у родного банка. Поэтому, чтобы не столкнуться с такими проблемами, желательно заранее выяснить, сколько денег Вы собираетесь снимать с карты.
Любопытная проблема возникает у некоторых банков с возвратом денег за покупку. Иногда такая операция может занимать до месяца. Банк УралСиб, например, регулярно «радует» своих клиентов тем, что вообще не производит возврата денег. Поэтому, оформляя карту, не забудьте поинтересоваться, как в банке обстоят дела с этой операцией.
Некоторые пользователи карт не учитывают время зачисления денег на счет. Тем не менее, это очень важный показатель, так как сейчас очень многие банки предлагают своим клиентам льготные условия кредитования, не зачисляя проценты, если заемщик погашает задолженность в кратчайший срок в течение установленного периода. Но здесь есть одна тонкость: зачисление денег на счет происходит не мгновенно и может занимать день-два, а некоторые банки реально выполняют эту операции и в течение недели. Поэтому, если вы хотите воспользоваться льготным периодом. Постарайтесь возвращать деньги банку как можно быстрее, как минимум, за неделю, если есть такая возможность.
Иногда держатели карт сталкиваются с тем, что кредитные карты не принимаются там, где должны были бы приниматься. Возникают проблемы, например, при голосовой авторизации (она используется для совершения дорогостоящих покупок), или можно столкнуться с элементарными поломками. К тому же до сих пор большинство даже крупных торговых центров России не оборудованы устройствами для приема кредитных карт. К сожалению, на сегодняшний день сделать с этим ничего нельзя. Остается лишь надеяться, что со временем ситуация будет улучшаться.
Пользователи отечественных кредитных карт порой сталкиваются за рубежом с тем, что заграничные банкоматы отказываются принимать наши карты, даже если они анонсированы как принадлежащие международным платежным системам. Основной причиной проблем является отсутствие соглашений между отечественными банками и их банками-партнерами за рубежом по оплате карт. Но даже если банкомат нормально примет карту, перерасчет средств производится в валюте, и если у вас на карте деньги лежат в рублях, то курс обмена будет существенно не в вашу пользу. Поэтому при выборе банка стоит поинтересоваться, есть ли у него зарубежные партнеры. Хорошим выбором в этом случае является уважаемый везде
Райффайзенбанк. Счет, кстати, при выезде за границу лучше иметь в долларах или евро.
Как ни странно, но повышенная активность банка в выпуске кредитных карт тоже может стать проблемой. Например, по окончанию действия карты банк может, не поинтересовавшись мнением заказчика, выслать ему новую карту. Даже если не активировать ее, банк легко может насчитать вам какую-то сумму за ее обслуживание – ведь карта выпущена, и за нее кто-то должен заплатить. Так поступает, например, банк «
Ренессанс Капитал». Это очень удобно для постоянных пользователей кредитных карт, которые могут не задумываться о переоформлении, но если вы не планировали продлять отношения с банком, это может привести к недоразумениям и даже конфликту. С другой стороны, сотрудники ряда банков (например, «
Авангарда») предварительно звонят своим клиентам, чтобы предложить им перевыпущенную карту. Поэтому при заключении договора можно специально оговорить с банком такое условие, как предварительное испрашивание вашего согласия на предложение новой карты.
Нельзя обойти вниманием проблему мошенничества с кредитными картами. С одной стороны, нередко банки можно обвинить в недостаточном соблюдении правил электронной безопасности. Но, с другой стороны, серьезные недостатки безопасности связаны и с халатностью самих пользователей карт. Поэтому, пользуясь кредитной картой, не забывайте, что пин-код должен быть известен только вам, его не надо записывать, сохранять на компьютере и т. д. При утере карты нужно срочно сообщать об этом банку, чтобы сотрудники банка успели ее заблокировать прежде. чем с нее будут сняты деньги.
Конечно, российский рынок кредитных карт находится только в стадии формирования, но у него большое будущее. Если оглянуться на опыт, накопленный на Западе, можно предположить, что кредитные карты вскоре вытеснят мелкие целевые кредиты, которые предлагаются сейчас в большинстве мелких торговых точек.
Виды кредитных карт
Карта Visa выпускается в нескольких вариациях. Самой популярной в России разновидностью является Visa Electron. При проведении операций по этой карте необходима обязательная авторизация, цель которой – подтвердить наличие достаточных денежных средств на счету держателя карты. Поэтому карты Visa Electron могут выдаваться как людям, не имеющим опыта использования кредитных карт, так и клиентам с ограниченной или нулевой кредитной историей.
Карта Visa Classic, стандартная карта этой платежной системы, считается стоящей выше рангом.
Если к Visa Classic добавить ряд дополнительных возможностей, мы получим карту Visa Gold. Обычно она предлагается к использованию клиентам банка, имеющим длительную положительную кредитную историю. Для карт Visa Gold международная платежная система Visa разработала специальную программу скидок и выгодных предложений. Основными плюсами этой карты являются:
минимальный лимит расходования средств от 5 000 долларов (или эквивалент суммы в национальной валюте)минимальный ежедневный лимит на снятие наличных не менее 200 долларовсрочная замена карты на следующий рабочий день или выдача наличных до 5 000 долларов клиентам, которые потеряли карту или у которых она была украдена за границейсправочная служба поддержки клиентовюридические и медицинские консультации и помощь в экстренных случаяхБолее престижной разновидностью является карта Visa Platinum. Она дает держателям следующие преимущества:
минимальный лимит расходования средств от 10 000 долларов или эквивалент суммы в национальной валюте (т. е. вдвое больше, чем по карте Visa Gold)минимальный ежедневный лимит на снятие наличных не менее 200 долларовсрочная замена карты на следующий рабочий день или выдача наличных до 5 000 долларов клиентам, которые потеряли карту или у которых она была украдена за границейсправочная служба поддержки клиентовюридические и медицинские консультации, а также помощь в экстренных случаях.Наиболее престижной разновидностью является карта Visa Infinite. Благодаря ей, клиент получает широкий комплекс эксклюзивных услуг: круглосуточную поддержку персонального менеджера, страховка путешествий на сумму до 1 000 000 долларов, элитные скидки и специальные предложения по всему миру, расходный лимит до 20 000 долларов или вообще отсутствие расходного лимита.
